Курсы ЦБ РФ
USD 66.26 -0.52
EUR 73.50 -0.48
Биржевые курсы
USD 65.75 -0.82
EUR 72.93 -0.94

Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга — это, простыми словами, изменение условий договора, в результате чего ослабляется кредитное бремя.

Приведем пример.

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

  • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
  • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Варианты реструктуризации предлагаемые Сбербанком России

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Подборка лучших предложений банков по рефинансированию кредитов «Рефинансирование кредитов других банков — лучшие предложения»

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

  • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
  • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
  • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

  • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
  • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

как реструктуризировать кредиты

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Помните, что предоставление кредитных каникул — это не безобидная отсрочка нескольких платежей, а грамотная манипуляция, смысл которой — добавить к телу кредита дополнительные средства.

Пролонгация и уменьшение процента

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

  1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
  2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
  3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
  4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
  5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
  6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Поделиться:
1493

Добавить комментарий

Имя
Код безопасности
code