Курсы ЦБ РФ
USD 64.61 +0.12
EUR 72.32 +0.48
Биржевые курсы
USD 64.47 -0.38
EUR 72.26 -0.27

Что делать, если есть просроченная задолженность по кредиту

Снижение оптимального уровня платежеспособности заемщика вследствие возникновения форс-мажорных обстоятельств может спровоцировать серьезные проблемы с управлением задолженностью. Нарушение исходных условий кредитных сделок приводит к конфликтным ситуациям, единственным способом решения которых часто является принудительное взыскание долгов путем обращения в суд.

Финансовая грамотность позволяет клиентам ответственно контролировать кредиторскую задолженность в соответствии с платежными возможностями. Тем не менее допускается риск присвоения статуса проблемного кредита даже без наличия грубых нарушений со стороны заемщика.

Что такое проблемный кредит

Проблемные кредиты (или, другими словами, просроченные кредиты) – это сделки, при выполнении обязательств по которым наблюдается дисбаланс в выплате основной суммы задолженности, процентов и сопутствующих комиссий. Если заемщик не в состоянии своевременно погасить кредит, осуществляя причитающиеся по графику взносы, финансовое учреждение вправе начать индивидуальную работу с неблагонадежным гражданином, нацеленную на взыскание текущей задолженности.

Когда кредит становится проблемным

Основные причины возникновения проблем и просрочек по кредиту:

  1. Ошибки на стадии согласования и заключения договора. Технические сбои при погашении задолженности.
  2. Одновременное оформление нескольких займов, провоцирующее повышение финансовой нагрузки.
  3. Умышленное ужесточение условий договора, в частности навязывание услуг недобросовестным кредитором.
  4. Непредвиденные обстоятельства, которые негативно сказываются на платежеспособности заемщика.
  5. Потеря клиентом постоянного источника дохода, например, вследствие сокращения или увольнения.
  6. Увеличение уровня расходов. Как правило, затраты возрастают в случае появления проблем со здоровьем.
  7. Экономические, социальные, политические и иные потрясения, влияющие на кредитный рынок в регионе.
  8. Действия злоумышленников, нацеленные на причинение значительного вреда владельцу кредита.
  9. Преднамеренное игнорирование заемщиком обязанностей и нарушение условий актуального соглашения.

Подписывая кредитный договор, стороны согласовывают все нюансы будущей сделки. Кредиторы предлагают определенные суммы на оговоренный срок, а заемщики обязуются погасить образовавшиеся задолженности до указанных в документах дат.

Если один из участников сделки игнорирует свои обязательства или нарушает права контрагента, кредит считается проблемным или просроченным, но на практике подобный статус присваивается после возникновения систематических просроченных платежей. В итоге, проблемы чаще возникают с потребительскими и быстрыми займами.

Основания для присуждения кредиту статуса проблемной задолженности:

  1. Доказанные факты серьезного нарушения договора;
  2. Систематические просроченные платежи по кредиту;
  3. Наличие скрытых комиссий;
  4. Одностороннее изменение условий соглашения;
  5. Игнорирование клиентом параметров сделки;
  6. Ошибки при составлении текста документов.

Если погашение кредита грозит ощутимыми проблемами для финансового учреждения, в отношении заемщика предпринимаются меры, направленные обычно на поддержание платежеспособности. Кредитор вправе предоставить ряд дополнительных услуг, позволяющих снизить финансовую нагрузку, тем самым создав комфортные условия для стабильного погашения задолженности без риска просроченных выплат. Отсрочка платежей, коррекция графика регулярных взносов, пересмотр ставок или реструктуризация позволит продолжить взаимовыгодное сотрудничество.

Как избежать проблем при погашении кредита

Тщательная подготовка к процессу кредитования обеспечит лучшую защиту от возникновения проблемных задолженностей. Заемщику следует учитывать предостережения на стадии выбора организации для получения кредита. Рекомендуется отказаться от сотрудничества с финансовыми учреждениями, имеющими низкий рейтинг надежности. Осторожность при выборе кредитного продукта положительно скажется на поддержании оптимальной платежеспособности.

Эксперты рекомендуют:

  1. Выбрать приоритетную цель для использования полученных взаймы денежных средств;
  2. Собрать полезную информацию о потенциальных кредиторах, в частности обратить внимание на отзывы;
  3. Отказаться от сотрудничества с организациями, которые замешаны в различных скандалах;
  4. Выполнять мониторинг изменения подлежащего уплате остатка по кредиту после каждого платежа;
  5. Изучить условия кредитного договора (размер займа, ставка, срок действия сделки и нюансы погашения);
  6. Согласовать график платежей с учетом индивидуальных потребностей и финансовых возможностей;
  7. Проверить размер регулярного взноса, сопоставив показатель с актуальным уровнем заработка;
  8. Перепроверить текст договора перед подписанием на предмет ошибок и навязанных кредитором услуг;
  9. Следовать всем указанным в договоре требованиям касательно выполнения финансовых обязательств;
  10. Своевременно предупредить обслуживающую сделку организацию в случае проблем с погашением займа;
  11. Создать резервный фонд, денежные средства из которого можно использовать при возникновении проблем.

Прежде чем приступить к подаче заявки в банк, заемщик должен разобраться с собственными потребностями и возможностями. Главной причиной возникновения трудностей с погашением задолженностей является именно непродуманное оформление кредита.

Если размер обязательств существенно превышает уровень доходов, клиент просто не имеет возможность своевременно выполнять обязательные платежи. В итоге доход за отчетный период, на протяжении которого заемщик обязан сделать выплату, должен минимум на 60% превышать сумму взноса.

Что делать, если кредит признан проблемным

Что делать в случае признания кредита проблемным

Избавиться от проблемного статуса клиенту позволит лишь восстановление платежной дисциплины. Для этого необходимо выполнить оптимизацию показателя платежеспособности, снижение уровня финансовой нагрузки и пересмотр отдельных условий сделки. Проще говоря, придется обратиться за помощью в кредитую организацию.

Интерес для заемщика представляют следующие услуги:

  • Отсрочка платежей;
  • Изменение ставки;
  • Использование обеспечения;
  • Пролонгация сделки;
  • Пересмотр графика выплат;
  • Перенос даты платежа;
  • Коррекция тарифов;
  • Отказ от отдельных услуг;
  • Реструктуризация займа;
  • Консолидация долгов;
  • Рефинансирование займов;
  • Изменение валюты кредита.

Как правило, перечисленные опции предоставляются в рамках программ комплексного пересмотра договора с дальнейшим составлением дополнений к документам или заключением новой сделки. Во избежание судебных и иных сопутствующих издержек многие организации отказываются от немедленного принудительного взыскания в пользу мирного урегулирования спорных ситуаций. Однако кредиторы готовы оказывать помощь лишь клиенту, который хорошо себя зарекомендовал в процессе сотрудничества, не допуская просроченных платежей.

Схема работы с проблемными кредитами:

  1. Возникновение конфликтного вопроса, например, нарушение заемщиком условий договора;
  2. Информирование клиента с помощью звонка, SMS или e-mail об образовавшейся проблеме;
  3. Индивидуальная работа с заемщиком, который инициирует процесс восстановления платежеспособности;
  4. Создание комфортных условий для погашения кредита с учетом текущих потребностей клиента;
  5. Выполнение заемщиком финансовых обязательств с учетом обновленных параметров соглашения.

Если исходный кредитор откажет благонадежному заемщику в помощи, обратиться можно к многочисленным банкам, которые предлагают услугу рефинансирования. Эта опция представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, суть которых состоит в погашении первоначальных проблемных займов путем получения нового кредита на других, более выгодных условиях. Услуга предполагает консолидацию задолженностей, поэтому процедура погашения кредитов происходит без дополнительных рисков, связанных с ситуационными ошибками.

Заключение

Восстановление оптимальной схемы погашения задолженности для дальнейшего сотрудничества с клиентом в целях мирного урегулирования споров часто используется крупными учреждениями, которые заботятся о своей репутации. Присуждение займу статуса проблемной задолженности не является причиной для паники со стороны клиента. Многие организации до последнего пытаются сохранить деловые отношения с надежными заемщиками за счет специализированных услуг, в частности реструктуризации долга и предоставления кредитных каникул.

Даже если клиент не найдет общего языка с исходным кредитором, исправить ситуацию удастся посредством рефинансирования. Услугу можно получить практически в любом банке страны, попутно объединив несколько кредитов. Однако лучшим средством от проблем при погашении остается внимательное оформление займов. Клиенты, которые трезво оценивают собственные финансовые возможности и обосновывают цели использования денежных средств, могут предотвратить возникновение неурядиц при выполнении финансовых обязательств.

Поделиться:
153

Добавить комментарий

Имя
Код безопасности
code