Курсы ЦБ РФ
USD 64.61 +0.12
EUR 72.32 +0.48
Биржевые курсы
USD 64.47 -0.38
EUR 72.26 -0.27

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Уровень благосостояния, гражданская позиция или степень сознательности и добросовестности заемщика могут значительно сказываться на его положении не только в обществе, но и внутри банковской системы, поскольку оказывают влияние на кредитную историю.

Что такое кредитная история

Кредитные обязательства в России давно стали поистине масштабным мероприятием. В среднем, каждый третий гражданин уже обращался в банк за оформлением подобного бремени.

С ростом потребности в заемных средствах кредитно-финансовые организации продумывают целые программы по снижению рисков невозвратности, поэтому оценивают каждого претендента по ряду факторов, основным из которых выступает кредитная история.

Кредитная история представляет собой перечень всех ранее оформляемых на конкретного гражданина финансовых обязательств с отражением последующей добросовестности их исполнения.

Кредитная история имеется у каждого гражданина и может быть следующей:

  1. Нулевой:
    • Ранее кредитные обязательства не оформлялись;
    • Отношения с такого рода клиентами банк начинает с особой осторожностью;
  2. Положительной:
    • Своевременное исполнение бремени;
    • Соблюдение всех условий договора (например, по ежегодной страховке);
  3. Отрицательной (плохой):
    • Нарушение порядка исполнения финансовых обязательств;
    • Нарушение дополнительных условий договора.

Испорченная кредитная история – одна из главных причин отказа в выдаче займа, поэтому клиенту, остро нуждающемуся в заемных средствах, необходимо предпринимать меры по ее исправлению.

Фактически, плохая КИ – это низкий личный рейтинг кредитоспособности и присвоение клиенту статуса нежелательного для кредитования.

Причины ухудшения кредитной истории

Следствием испорченной кредитной истории могут выступать следующие причины:

  • Нарушение сроков внесения ежемесячного платежа.
    Кредитные обязательства всегда урегулированы договором, который имеет приложение в виде графика погашения платежей. Именно этот документ устанавливает императивные сроки внесения ежемесячного платежа, нарушение которых влечет изменение кредитного рейтинга в сторону спада.
  • Внесение платежа в меньшем размере, чем установлено договором.
    Банки не поощряют тех клиентов, которые по своему усмотрению изменяют минимально установленный размер платежа, поэтому вносят в систему корректировки, ухудшающие кредитную историю заемщика.
  • Несвоевременное поступление средств.
    Выбирая тот или иной способ перевода средств по кредитному договору, клиент должен учитывать период обработки операции и перечисления средств в адрес конкретной организации, который может занимать от нескольких часов до нескольких дней. Кредиторы всегда фиксируют этот нюанс в договоре и не считают уважительным основанием при начислении пеней.
  • Ошибки сотрудника или системы.
    На личный кредитный рейтинг клиента способен оказать влияние человеческий фактор, когда сотрудник банка некорректно заполняет сведения в системе и допускает расхождение с данными в договоре заемщика, в результате ничего не подозревающий и добросовестный клиент исполняет свое долговое бремя позже положенного срока.

    Техническая база банка (компьютеры и терминалы) также может создавать погрешности и, например, в момент внесения долга прекратить работу или потерять связь с сервером.

  • Мошеннические действия.
    Мошенники периодически атакуют банковскую систему и постоянно совершенствуют свои схемы получения кредитов на имя другого гражданина, который впоследствии сталкивается с испорченной кредитной историей, серьезным долгом и штрафами за невозврат средств.
  • Полный отказ от возврата средств банку или признание гражданина несостоятельным.
    Гражданское законодательство претерпело корректировки, согласно которым не только юридические, но и физические лица стали правомочны объявлять себя несостоятельными. Процедура признания несостоятельным физического лица проходит установленные законом этапы, но в итоге лицо может полностью снять с себя долговое бремя и обязательства перед банком. Подобный вариант крайне негативно скажется на кредитной истории. Более того, физическим лицам-банкротам запрещено вступать в новые кредитные обязательства на протяжении следующих 5 лет.

Как исправить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю если не дают кредиты

Ни один заемщик не имеет абсолютной уверенности в том, что исполнит перед банком обязанности в строгом соответствии с предписанием договора. В зависимости от того, по каким причинам кредитная история была испорчена, существует несколько вариантов ее относительно быстрого восстановления.

Использование кредитной карты

Сегодня кредитные карты предлагает большое число банков и при этом продукт имеет весьма лояльные условия использования: продолжительный беспроцентный период, низкий процент переплаты, возможность снятия наличных без комиссии, снижение процентной ставки по потребительскому кредиту в случае внесения оплаты с кредитной карты (последнее предложение от Почта Банк).

Клиенту с плохой кредитной историей указанный продукт может оказать значительную помощь при исправлении рейтинга, если использованные средства будут возвращаться в установленные сроки.

На восстановление кредитной истории посредством кредитной карты потребуется ориентировочно годовой период. Для ускорения процесса рекомендуется оформить более двух карт и активно совершать по ним покупки и оплачивать услуги.

Оформить потребительский кредит незначительного размера

Ввиду высокой конкуренции в банковской сфере некоторые кредиторы дорожат любым клиентом, в том числе и проблемным. Совершить попытку по исправлению кредитного рейтинга можно благодаря займу незначительных размеров.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, обращаться следует:

  • В банки из числа новых участников рынка;
  • К малым региональным кредиторам;
  • К банкам, предлагающим быстрые кредиты.

Микрозайм

Микрофинансовые организации с большим предпочтением, чем банки, кредитуют граждан с плохой КИ, поскольку устанавливают высокий процент переплаты. Обращаться к указанному способу следует только в случае, если есть уверенность в финансовом благополучии в течение непродолжительного срока исполнения обязательства перед МФО (как правило, заем дается на срок не более 12 месяцев).

Исправить испорченную кредитную историю с помощью микрозайма можно достаточно быстро, так как изменения в базу БКИ поступают в кратчайшие сроки.

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока исполнения обязательства. Такой вариант позволит уменьшить финансовую нагрузку по текущему обязательству, восстановить прежний уровень доверия за счет своевременного внесения платежа по договору. Услуга рассчитана на клиентов, допустивших незначительные просрочки – не более 1 месяца.

Подробную статью о том, как правильно реструктурировать свой кредит, читайте в нашей статье «Реструктуризация кредита».

Полностью погасить долг

Быстро решить проблему плохой кредитной истории поможет полное досрочное погашение кредита и пеней за недобросовестное исполнение обязательства. Понятно, что для разрешения ситуации по указанному сценарию необходимо иметь определенный капитал, распорядиться частью имущества или наследственной массы.

Оформление товара в рассрочку

Покупка товара в рассрочку – своеобразный вид целевого кредита, который также влияет на кредитную историю гражданина. Первоначально выкупную стоимость товара за минусом определенной скидки выплачивает магазину банк, а покупатель впоследствии должен равными платежами вернуть весь размер средств согласно ценнику товара.

Выбирая такой способ восстановления КИ, следует ориентироваться на недорогие товары и обращаться в магазин, при котором работают более трех представителей банка по оформлению рассрочки.

Кредит, который будет выплачивать другое лицо

До момента, пока заемщику еще одобряют кредиты, но его рейтинг уже находится на критической отметке, можно пойти на весьма эффективный, но рискованный вариант: заемщиком будет выступать клиент с проблемной кредитной историей, но фактически эти средства попадут в распоряжение добросовестного лица, который и будет совершать расчеты с банком.

Для использования указанной альтернативы следует привлекать проверенное лицо, в добропорядочности намерений и правдивости которого заемщик будет полностью уверен. Либо при наличии соответствующего условия в договоре, привлечь фактического получателя средств в качестве поручителя с субсидиарной ответственностью.

Открытие вклада

Создание банковского вклада – прямое доказательство восстановления платежеспособности гражданина с отрицательной кредитной историей и некая финансовая подушка для банка, который в случае неуплаты причитающейся ему суммы, может обратить взыскание на счета согласно условиям кредитного договора или исполнительного листа.

Программа по улучшению КИ от Совкомбанка

Совкомбанком была запущена программа улучшения кредитной истории, ориентированная именно на граждан с низким рейтингом кредитоспособности и желающих его в скором времени исправить.

Суть продукта заключается в том, что на имя претендента оформляется кредитный договор на незначительную сумму (не более 20 тыс. рублей). Указанные средства клиенту не выдают, но обязанность их вернуть все же возникает. Тем самым, банк способствует улучшению кредитной истории недобросовестного клиента за относительно символическую плату.

Обращение в БКИ или к кредитору

На практике возникают случаи, когда гражданин, исправно выплачивающий каждый кредит, входит в число нежелательных к кредитованию клиентов ошибочно.

Для устранения подобного эксцесса необходимо найти документальное подтверждение своей правоты и обратиться к одному из компетентных представителей системы:

  • К непосредственному кредитору (обращение обрабатывают в срок до 30 дней);
  • В бюро кредитных историй (рассмотрение обращение может занять несколько месяцев).

Заявление об устранении ошибки должно четко формулировать причину обращения и содержать отсылку к документу, подтверждающему отсутствие вины заемщика.

Можно ли очистить кредитную историю

Сбор и аккумулирование данных по кредитным обязательствам клиентов банков, микрофинансовых организаций или правительственных организаций осуществляется специальными бюро кредитных историй. Подобных учреждений в России около трех десятков и согласно ФЗ № 218 организации, осуществляющие выдачу кредитов и займов обязаны направлять в БКИ сведения о платежной дисциплине каждого своего клиента.

Фактически, кредитная история одного и того же заемщика может содержаться в базе данных сразу нескольких бюро.

Физически внести исправления в систему БКИ невозможно, так как данные находятся под многоступенчатой защитой, поэтому подобные предложения от сторонних лиц или организаций – мошенничество.

Единственный легальный способ полной очистки кредитной истории оговорен временным интервалом в 10 лет (до 2016 года срок был равен 15 годам). Важно понимать, что для полного аннулирования кредитной истории гражданин должен в течение 10 лет полностью прекратить финансовую активность по кредитам, покупкам товаров в рассрочку, расчетам кредитной картой и прочим операциям, которые вносятся в кредитный рейтинг.

Как часто обновляется кредитная история

Сроки обновления кредитной истории зависят от вида совершаемого действия и могут составлять:

  • До 10 дней – для внесения информации о вновь оформленном кредите, совершении расчетов по текущему обязательству, досрочном полном или частичном погашении долга;
  • 3 года – минимальный период, который принимается во внимание при вынесении решения о выдаче займа, если финансовая активность клиента за обусловленный промежуток времени была низкой, то исследуется более поздний трехлетний период;
  • 10 лет – максимальный срок хранения кредитной истории, по истечении обусловленного времени все данные о кредитных операциях заемщика удаляются и КИ считается нулевой.
Поделиться:
696

Добавить комментарий

Имя
Код безопасности
code